De ce sa economisesc / investesc ?

 

In viata fiecaruia dintre noi apar proiecte costisitoare, proiecte care nu pot fi realizate doar din salariul lunar primit pentru munca prestata de catre noi de la o zi la alta. Pentru a le putea realiza avem doar doua variante : sa apelam la economiile noastre, facute luna de luna, pe principiul de a cheltui ceva mai putin decit veniturile pe care le obtinem, sau sa apelam la credit (bancar sau, cine stie, de la familie sau prieteni).

Cei mai multi oameni sunt constienti ca este bine sa economiseasca (macar) putin din ceea ce castiga intrucit ideea existentei unui anumit fond pentru urgente ne face sa fim mai putin anxiosi fata de ziua de maine si ne asigura un minim grad de confort psihologic si mental ca putem face fata imprevizibilului viitor. Dar cum sa economisim ?

In general, in primul rand avem o suma de bani in casa, pentru urgente imediate – unii dintre noi sunt chiar hotariti sa salveze tot ce pot “la saltea” sau “la ciorap”, neavand incredere in absolut nimeni pentru a plasa mai eficient banii munciti de catre ei. Pentru restul oamenilor mai putin suspiciosi fata de toti ceilalti semeni ai lor exista depozitele bancare, acestea oferind, de regula, o anumita dobanda in schimbul utilizarii banilor Dvs., care altfel ar sta degeaba in casa, macinati chiar de catre inflatie in timp (adica o scadere a puterii de cumparare a monedei datorata cresterii, in timp, a preturilor de consum pentru marfuri si servicii). Dobanda oferita de catre banca poate fi mai mica in cazul unui depozit de cont curent, cu avantajul de a putea accesa oricind banii incredintati bancii, sau mai mare in cazul unor depozite la termen, cu dezavantajul de a nu putea folosi oricind banii, ci numai la expirarea termenului depozitare, in caz contrar nemaiputand incasa dobanda mai mare oferita de catre banca.

Prin depunerea banilor intr-o banca se reduce semnificativ riscul de furt sau distrugere prin catastrofe naturale (de exemplu incendii) mai ales astazi cind toti folosim bancnote de hartie in locul metalelor pretioase preferate de catre stramosii nostri. In acelasi timp insa, am facut si primul pas de la economisirea banilor catre investirea lor – am plasat o suma de bani in banca iar pentru efortul nostru vom primi o suma de bani ceva mai mare decit cea depusa. Dar, oare, chiar asa este?

Pai, pina la marea criza din 2007, chiar asa a si fost – dintotdeauna, de la prima civilizatie cunoscuta, cea sumeriana (care, apropo, a inventat toate conceptele esentiale legate de dobanda sau credit sau imprumut de bani) si pina in zilele noastre. Noi insa avem “privilegiul” de a trai o perioada complet noua in intreaga noastra istorie economica, cea care a inventat conceptul “sa vii cu bani de-acasa daca vrei sa tii banii la mine in depozit la banca”… Deocamdata ideea dobanzilor negative a avut o viata scurta, situatia parand, la acest moment, sa se imbunatateasca, insa dobanzile actuale sunt in continuare foarte mici, spre zero, si asta fara sa luam in calcul coeficientul de inflatie… Pentru ca e important : mai tineti minte cind dobanda bancara era mai mica decit indicele de inflatie la noi, in Romania ? Aceea tot o dobanda negativa era de fapt…

In orice caz, la momentul actual alegerea unui depozit bancar va oferi unui investitor o dobanda extrem de mica. Si atunci ce ramane de facut?

Asta este la latitudinea fiecarui investitor in parte. Exista foarte multe metode de a investi, de la un grad ridicat de siguranta, insa cu un grad mic de recompensa (profit, dobanda, dividend) pina la investitii cu grad mare de risc dar si cu un nivel ridicat al recompensei potentiale.

Pentru a alege cele mai bune metode de a investi este bine ca fiecare sa invete sa se cunoasca cit mai bine pe sine si sa-si inteleaga propria toleranta la risc – unii dintre noi au o toleranta scazuta la risc si, de aceea, ar fi mai bine sa se opreasca asupra investitiilor mai putin riscante, cum ar fi spre exemplu achizitionarea de titluri de stat sau, in anumite cazuri, chiar obligatiuni municipale sau obligatiuni emise de anumite companii mari, acestea din urma putand oferi dividende chiar atractive, de ordinul a 5-10% pe an, uneori. Cei cu apetenta mai ridicata la risc se pot orienta catre piata actiunilor spot (la vedere) sau, daca simt ca nu stapinesc deloc cunostintele necesare unor asemenea investitii, se pot opri la alegerea unor fonduri mutuale care le-ar oferi sansa investititei in actiuni prin intermediul experientei altora (manageri de fond). In fine, cei cu un apetit zdravan pentru risc si recompensa pot trece pragul catre tranzactionarea diverselor instrumente derivate si piata FOREX (sau FX), insa pentru asta este nevoie de multa experienta in spate…

Si nu uitati ca si fondurile de pensii reprezinta o investitie; mai ales cele private, de tip asigurari de viata cu capitalizare pentru pensionare – si o sa ramineti surprinsi, unii dintre voi, afland ca, participand de exemplu la pilonul II sau III, sunteti deja investitori, fara sa stiti…

Pentru noi toti cea mai buna strategie este sa ne diversificam paleta de investitii, incluzand si obligatiuni si fonduri mutuale, fonduri de pensii, actiuni si chiar aur (fizic sau financiar) sau alte metale pretioase iar, pentru cunoscatori, piata de arta, stampe sau anticariat poate fi un bonus interesant. Prin diversificare ne reducem riscul ca imprevizibilul din viitor sa ne afecteze investitiile actuale.

Si, in final, de ce trebuie totusi sa economisim si sa investim?

Pentru ca astfel dam valoare banilor nostri munciti si ne asiguram un viitor mai sigur cu o parte din venitul nostru prezent pentru ca altfel, cheltuind tot ceea ce producem, inseamna ca balanta noastra va fi intotdeauna zero sau chiar negativa daca ne obisnuim sa apelam la credit pentru orice proiect mai indraznet pe care ni-l dorim, pentru ca prin investitii ne reducem gradul in care depindem de altii, inclusiv de stat, pentru a ne asigura viitorul.

Pentru mai multe informatii si lectii gratuite despre ceea ce inseamna investitiile va recomand si site-ul creat de catre Bursa de Valori Bucuresti in acest scop, www.fluentinfinante.ro . Si sa stiti ca internetul este plin de informatii gratuite foarte interesante si va recomand sa-l folositi in acest scop.